Osoby, które nie są w stanie spłacać swoich zobowiązań finansowych mają prawo ogłosić upadłość. Stosunkowo nie dawno ustawodawca wprowadził nowe rozwiązanie co do postępowania oddłużeniowego czyli tzw. „upadłości konsumenckiej”…. Możliwością taką zostały objęte osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej. Wcześniej upadłość mogły ogłosić wyłącznie firmy. Prywatna osoba niemająca już żadnych szansy na spłatę swoich zobowiązań, wyczerpała już wszystkie opcje by wyrwać się z pętli zadłużenia, nie mogła ogłosić upadłości a niemoc zrobienia czegokolwiek w tym kierunku spędzała sen z powiek nie jednej z nich. Tym bardziej, że banki notorycznie naliczały odsetki, później odsetki od odsetek, szereg opłat za windykację, prowizję i kary umowne. Częstokroć klient przymuszony sytuacją zaciągał kredyt na nie korzystnych warunkach , tylko po to by spłacić inne pożyczki. Finansowe obciążenia nabierają tak wielkich rozmiarów, że nie ulega wątpliwości, że wszystkich długów nie spłacimy do końca życia.
Upadłość ogłaszana jest w stosunku do dłużnika, który stał się niewypłacalny, a bankructwo to polega na tym, że dłużnik nie jest w stanie spłacać zaciągniętych zobowiązań i zalega z płatnościami, nie radząc sobie nawet z opłacaniem rachunków np. za telefon, gaz czy prąd, nie wspominając już kredytów czy innych wierzytelności. Upadłość konsumencka ma nas wspomóc w ochronie przed nieustannie rosnącymi odsetkami. Przepisy upadłości konsumenckiej wyłączają osoby fizyczne prowadzące firmy, nawet w przypadku gdy ich finansowe powikłania nie dotyczą prowadzonej działalności gospodarczej. Czy możliwe jest ogłoszenie upadłości każdego dłużnika ???
Ważne jest abyśmy wiedzieli, że wniosek o upadłość, skoro już jesteśmy niewypłacalni , możemy zgłosić do sądu wyłącznie my sami. Nie ma takiej opcji, że wniosek ten złoży wierzyciel. W Polsce jak również w innych krajach UE nie ma co oczekiwać, że dostęp do oddłużenia w drodze upadłości jest łatwy. Muszą zaistnieć niezwyczajne okoliczności do skorzystania z upadłości konsumenckiej. Powód jest prosty – łatwość do niej prowokowałaby wiele osób do unikania płacenia swoich wierzytelności. Upadłość możemy ogłosić w momencie naszej niewypłacalności spowodowanej wyłącznie przyczynami losowymi, które nie zależne są od nas. Główną zasadą możliwości skorzystania z trybu upadłości konsumenckiej jest bezsprzecznie sytuacja wyjątkowa i tylko w przypadku osób, które stały się niewypłacalne na skutek niezależnych i nietypowych okoliczności – może być prowadzone postępowanie upadłościowe. Przy czym wcześniejsze zachowanie się tych osób było uczciwe i racjonalne i nie zostało przyczyną powstania własnego zadłużenia w sposób perfidny i celowy. Trzeba przekonać również sąd, że większość zobowiązań spłacone zostanie w ciągu 5 lat.
„ Podstawą do ogłoszenia upadłości konsumenckiej może być m.in. nieszczęśliwy wypadek, ciężka, przewlekła choroba dłużnika lub kogoś z jego rodziny, trwała utrata zdolności do pracy, utrata części majątku z przyczyn losowych (w wyniku np. klęski żywiołowej), niezawiniona utrata pracy dłużnika czy śmierć głównego żywiciela rodziny, albo utrata pracy przez kredytobiorcę, pod warunkiem że nie nastąpiła z jego winy, np. pracodawca bankrutuje”.
Pozytywne przesłanki ogłoszenia upadłości mieszczą w sobie niewypłacalność, mnogość wierzycieli oraz przyczynowość niezdolności spłaty swoich zadłużeń wskutek nietypowych i niezależnych od dłużnika okoliczności. Negatywną podstawą z kolei jest brak posiadania majątku na pokrycie kosztów postępowania. Z pewnością nie zostaniemy objęci prawem skorzystania z upadłości, jeżeli specjalnie, nagminnie się zadłużaliśmy z celowym zamiarem wykorzystania instytucji oddłużenia. Oszuści, hazardziści oraz osoby płacące alimenty również nie maja co liczyć na prawo ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Osoby nieposiadające żadnego majątku czerpią największe korzyści z upadłości konsumenckiej. Zależy to jednak od konkretnej sytuacji osoby, ponieważ nierzadko bywa, że porozumienie się na przykład z bankiem w sprawie restrukturyzacji zadłużenia jest bardziej opłacalne. Banki nie stronią od porozumiewania się z kredytobiorcami w razie przejściowych trudności, proponują aneks do umowy, udzielają prolongat. Pozytywnym zachowaniem z naszej strony przed złożeniem wniosku o upadłość jest przeprowadzenie negocjacji ze swoim wierzycielami.
